стандарты ПОД

 Определение

Стандарты противодействия отмыванию денег (AML) — это согласованные на международном уровне нормативные ориентиры и рамки, определяющие минимальный уровень контроля за отмыванием денег и финансированием терроризма (AML/CFT), который финансовые учреждения, поставщики услуг виртуальных активов (VASP) и другие регулируемые организации должны внедрять во всех юрисдикциях мира. В отличие от правил AML, которые являются законами, действующими в каждой юрисдикции, стандарты AML представляют собой типовые планы, разработанные межправительственными и отраслевыми органами, которые затем национальные законодатели переводят в применимое законодательство. Основным источником глобальных стандартов AML является Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), межправительственный орган, созданный в 1989 году, 40 рекомендаций которого составляют общепризнанную основу для политики AML/CFT. В дополнение к системе FATF, используются руководящие принципы надлежащей проверки клиентов Базельского комитета по банковскому надзору, принципы частного и корреспондентского банковского обслуживания Группы Вольфсберга, стандарты Группы Эгмонта по сотрудничеству подразделений финансовой разведки (ПФР) и система управления рисками ISO 31000, применяемая к финансовым преступлениям. По данным Ежегодного отчета FATF за 2023–2024 годы, 76% стран успешно внедрили 40 рекомендаций – по сравнению с 36% в 2012 году – что демонстрирует, как стандарты постепенно укрепляют глобальную финансовую систему против незаконных потоков. После обновления Рекомендации 15 FATF в 2019 году стандарты противодействия отмыванию денег в полной мере применяются к криптовалютным биржам, депозитариям и всем другим поставщикам услуг в сфере виртуальных активов.

 Происхождение и история

Время	События
Июль 1989	В Париже страны «Большой семерки» создали Группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) для разработки скоординированных глобальных стандартов противодействия отмыванию денег.
апреля 1990	FATF публикует свои первые 40 рекомендаций – основополагающий документ современных международных стандартов по борьбе с отмыванием денег.
Июнь 1991	Группа Egmont была создана для предоставления подразделениям финансовой разведки платформы для обмена информацией по борьбе с отмыванием денег в соответствии со стандартизированными правилами.
1996	FATF пересматривает 40 рекомендаций, чтобы отразить эволюцию методов отмывания денег, выходящую за рамки незаконного оборота наркотиков.
Октябрь 2000	Компания Wolfsberg Group основана и издает «Принципы противодействия отмыванию денег для частного банковского сектора», устанавливая отраслевой стандарт в частном секторе.
2001	FATF расширяет свой мандат на борьбу с финансированием терроризма; выпускает 8 специальных рекомендаций (позже — 9).
Февраль 2012	FATF опубликовала всесторонне пересмотренные 40 рекомендаций, объединив предыдущие специальные рекомендации и добавив меры контроля за финансированием распространения оружия массового уничтожения; глобальный уровень технического соответствия составил всего 36%.
2013	Базельский комитет по банковскому надзору выпустил обновленные рекомендации по проведению комплексной проверки клиентов (CDD), дополняющие стандарты FATF контрольными показателями KYC, специфичными для каждого банка.
Октябрь 2018 г. и июнь 2019 г.	FATF обновляет Рекомендацию 15 и выпускает пояснительную записку, в которой прямо распространяется действие 40 Рекомендаций на виртуальные активы и поставщиков услуг виртуальных активов.
2023	Группа компаний Wolfsberg публикует обновленные анкеты CBDDQ/FCCQ и стандарты прозрачности платежей; в годовом отчете FATF за 2023–2024 годы зафиксировано, что 76% стран выполнили 40 рекомендаций.

 Как это работает

УРОВЕНЬ ГЛОБАЛЬНОГО СТАНДАРТИЗАЦИИ ┌────────────────────────────────────────────────┐ │ 40 рекомендаций FATF (межправительственные) │ │ Руководящие принципы Базельского комитета по проверке клиентов (банковская сфера) │ │ Принципы Вольфсбергской группы (частный сектор) │ │ Стандарты подразделения финансовой разведки Эгмонтской группы (разведка) │ └──────────────────┬──────────────────────────┘ │ принято / перенесено ┌──────────┴───────────┐ │ Национальные законы и │ │ Положения │ │ (BSA, AMLD и т. д.) │ └──────────┬──────────┘ │ налагаемые на регулируемые организации ┌───────────────┼────────────────────────┐ │ │ │ Банки Криптовалютные биржи Брокеры / MSB │ │ │ └───────────────┴───────────────────────┘ Необходимо внедрить программу противодействия отмыванию денег, соответствующую стандартам: KYC → CDD/EDD → TM → Подача SAR → Правила командировок → Ведение учета → Обучение персонала → Аудит

Стандарт	Орган выдачи	Объем	Обязательно?
Рекомендации ФАТФ 40	FATF (межправительственная организация)	Все финансовые учреждения + поставщики услуг виртуальных активов по всему миру	Косвенно – через национальное законодательство.
Базельские рекомендации по CDD	Базельский комитет по банковскому надзору	Банки и банковские группы	Косвенно – через национальные пруденциальные правила.
Принципы противодействия отмыванию денег Вольфсберга	Группа Вольфсберг (13 глобальных банков)	Частное банковское обслуживание, корреспондентское банковское обслуживание, торговое финансирование	Добровольный отраслевой эталон
Стандарты группы Эгмонт	Группа Эгмонт (166 подразделений финансовой разведки)	сотрудничество подразделений финансовой разведки	Обязательные условия для подразделений финансовой разведки, являющихся членами организации.
Директивы ЕС по борьбе с отмыванием денег (1–6AMLD)	Европейская комиссия	Регулируемые ЕС организации, включая криптовалюты	Обязательные для государств-членов ЕС

 Простыми словами

1. Стандарты противодействия отмыванию денег — это основной план действий. – Международные организации, такие как FATF, разрабатывают правила, определяющие, как должна выглядеть «эффективная» борьба с отмыванием денег; затем отдельные страны копируют эти правила в свое законодательство, поэтому отмыватели денег не могут просто переехать в страну с более мягкими требованиями.
2. 40 рекомендаций FATF являются краеугольным камнем. – охватывая все аспекты, от криминализации отмывания денег до проверки благонадежности клиентов и «Правил перемещения» для трансграничных переводов, 40 рекомендаций являются самым важным в мире документом, устанавливающим стандарты противодействия отмыванию денег.
3. Стандарты частного сектора восполняют пробелы. – Принципы Wolfsberg Group предоставляют банкам практические, детальные оперативные рекомендации по применению стандартов FATF в сложных отношениях, таких как частное банковское обслуживание и корреспондентское банковское обслуживание, где общие формулировки FATF требуют толкования.
4. Криптовалюты полностью подпадают под действие данного положения. – С момента обновления Рекомендации 15 FATF в 2019 году стандарты противодействия отмыванию денег применяются ко всем криптовалютным биржам, депозитариям и поставщикам услуг виртуальных активов точно так же, как и к традиционным финансовым учреждениям, что исключает любые утверждения о том, что криптовалюты функционируют вне рамок глобальной системы противодействия отмыванию денег.
5. Соответствие требованиям поддается измерению. – Взаимная оценка FATF оценивает техническое соответствие каждой страны 40 рекомендациям по четырехбалльной шкале, и низкие баллы приводят к включению в «серый список» или «черный список», что может изолировать страну от глобальной финансовой системы.

Примеры из реального мира

Сценарий	Реализация	Результат
Страна приводит свои законы в соответствие со стандартами FATF.	Правительство вносит поправки в закон о борьбе с отмыванием денег, чтобы отразить 40 рекомендаций FATF 2012 года, и добавляет поставщиков услуг виртуальных активов в определение обязанных организаций.	Взаимная оценка FATF присвоила стране рейтинг «в целом соответствующей требованиям»; международные банки восстанавливают корреспондентские отношения.
Криптовалютная биржа перенимает принципы Вольфсберга.	Биржа сравнивает свои процедуры привлечения институциональных клиентов с принципами корреспондентского банковского обслуживания Вольфсберга, используя анкету CBDDQ.	Институциональные партнеры принимают пакет документов для проверки благонадежности, предоставляемый биржей, без требования проведения специализированных аудитов.
Европейская биржа соответствует требованиям 6AMLD и правила FATF R.15.	Биржа внедряет полный протокол KYC, CDD, мониторинг транзакций, обмен данными в соответствии с Правилом о передаче данных и подачу отчетов о подозрительных транзакциях (SAR) в соответствии с требованиями директивы ЕС и стандарта FATF.	Проверка, проведенная национальным подразделением финансовой разведки, выявила полное соответствие требованиям; никаких мер принудительного характера не принято.
Данная юрисдикция внесена в «серый список» FATF.	Законы страны о борьбе с отмыванием денег не в полной мере соответствуют стандартам FATF; FATF включила страну в список стран, требующих усиленного мониторинга.	Иностранные банки применяют усиленную проверку благонадежности ко всем переводам средств, осуществляемым в пределах страны; правительство ускоряет законодательную реформу для исключения из списка.

 Преимущества

Преимущества	Описание
Создает равные условия конкуренции на глобальном уровне.	Гармонизированные стандарты предотвращают преступную эксплуатацию юрисдикций со слабым контролем, сокращая возможности для регуляторного арбитража.
Предоставляет учреждениям четкий критерий соответствия.	Регулируемые организации могут разрабатывать свои программы противодействия отмыванию денег в соответствии с 40 рекомендациями, вместо того чтобы разбираться в десятках разрозненных национальных правил.
Способствует постоянному совершенствованию	Процесс взаимной оценки и последующих действий FATF обеспечивает подотчетность, побуждая страны и учреждения к повышению стандартов с течением времени.
Поддерживает международное сотрудничество в области правоохранительной деятельности.	Единые стандарты позволяют подразделениям финансовой разведки по всему миру обмениваться разведывательной информацией через сеть Egmont Group в согласованном и надежном формате.
Укрепляет институциональный авторитет	Демонстрация соответствия международно признанным стандартам противодействия отмыванию денег внушает уверенность контрагентам, инвесторам и регулирующим органам.
Расширяет защиту на криптовалютные рынки	Включение поставщиков виртуальных активов (VASP) в стандарты FATF с 2019 года защищает криптовалютные рынки от превращения в параллельный нерегулируемый канал для незаконных средств.

 Недостатки и риски

Снижение	Описание
Неравномерное внедрение на национальном уровне	Даже при наличии общих стандартов качество национального законодательства значительно различается, что приводит к появлению уязвимых мест в некоторых юрисдикциях.
Стоимость внедрения для небольших организаций	Выполнение полного комплекса требований стандартов FATF – KYC, EDD, Travel Rule, постоянный мониторинг – требует значительных ресурсов, особенно для небольших VASP и финтех-компаний.
Стандарты отстают от инноваций.	Новые финансовые продукты (Defi, NFTs, stablecoins) могут опережать цикл пересмотра рекомендаций FATF, оставляя пробелы в соблюдении требований до тех пор, пока не будут выпущены обновленные руководства.
Риск формального соблюдения требований	Организации могут формально соответствовать букве стандартов, но при этом не внедрять действительно эффективные механизмы контроля — именно эту проблему призваны выявить оценки эффективности, проводимые FATF.
последствия «серого списка»	Страны, не соответствующие стандартам FATF, попадают в «серый» или «черный» список, что может серьезно нарушить законные торговые и финансовые потоки для всего их населения.
Стандарты могут противоречить друг другу	Руководящие принципы Вольфсберга, правила Базельского соглашения и рекомендации FATF порой содержат противоречивые сигналы по конкретным вопросам, что требует правового анализа для их согласования.

Советы по управлению рисками:

6. Сопоставьте свою программу противодействия отмыванию денег с 40 рекомендациями FATF напрямую, а не только с местным законодательством, чтобы убедиться, что вы соответствуете глобальному стандарту, а не только национальному минимуму.
7. Следите за результатами пленарных заседаний FATF и обновлениями руководящих принципов (обычно публикуемых три раза в год), чтобы отслеживать изменения стандартов до того, как они вступят в силу в вашей юрисдикции.
8. Используйте анкету Wolfsberg CBDDQ в качестве инструмента самооценки при привлечении институциональных клиентов, которым может потребоваться подтверждение соответствия ваших стандартов противодействия отмыванию денег.
9. Если ваш бизнес работает в нескольких юрисдикциях, отслеживайте статус взаимной оценки FATF для каждой страны — контрагенты, включенные в «серый список», требуют усиленной проверки.
10. Взаимодействовать с рабочими группами отрасли (Вольфсберг, торговые ассоциации), чтобы помочь сформировать практические интерпретации стандартов до того, как они будут преобразованы в жесткие национальные правила.

FAQ

Совет от UEEx : При оценке новой криптовалютной биржи или поставщика ликвидности проверьте, входит ли их юрисдикция в серый список FATF на сайте fatf-gafi.org – торговля на платформах в странах из серого списка может подвергнуть вас более тщательному контролю и инициировать дополнительные проверки на соответствие требованиям в отношении вашего собственного счета.

Предупреждение: Данная информация предназначена исключительно для образовательных целей и не является финансовой консультацией.