加密 IRA：如何通过退休账户投资加密货币

股票、ETF、债券等长期以来一直是传统退休投资组合的主要组成部分。然而， 数字资产 喜欢 比特币和Ethereum 变得更加主流，投资者开始重新思考长期增长是什么样子。 

对于那些希望将退休储蓄与金融未来相结合的人来说，加密 IRA 正成为一种战略选择。

通过使用支持加密货币的自管 IRA，个人可以在投资高增长资产类别的同时享受税收优惠。本博客将探讨如何通过退休账户投资加密货币，并详细分析其优势、风险以及入门步骤。

如果您计划有目的地积累财富，那么了解加密 IRA 的机制可能是您退休策略的重要组成部分。

关键精华

• 自导 IRA 需要通过退休账户投资加密货币。

• 对于加密 IRA 设置来说，选择像 BitcoinIRA 或 iTrustCapital 这样的专业托管人至关重要。

• 传统和罗斯加密 IRA 提供不同的税收优惠，影响缴款和提款。

• 加密 IRA 允许延税或免税增长，同时避免交易的资本利得税。

• 主要风险包括波动性、监管不确定性、费用增加以及遵守 IRS 的重要性。

什么是加密 IRA？

来源: 表意文字

加密 IRA 是一种自主管理的个人退休账户，允许你投资加密货币，例如 比特币 、以太坊和其他数字资产。 

与通常包括股票、债券或共同基金的传统 IRA 不同，加密 IRA 允许账户持有人在税收优惠的退休结构中持有加密货币——传统（延税）或罗斯（免税提款）。 

这些账户由托管人或专门支持数字资产的平台管理，同时遵守 国税局规定.

由于加密货币具有长期增长潜力且与传统资产的相关性较低，越来越多地被纳入退休规划。随着通胀担忧加剧以及对去中心化金融的兴趣日益浓厚，许多投资者将加密货币视为对冲货币贬值和市场不确定性的工具。将加密货币纳入退休投资组合可以实现更大的多元化，并有可能随着时间的推移获得更高的回报，尤其对于那些投资期限较长的投资者而言。

传统 IRA 与加密 IRA 的区别

传统 IRA 和加密 IRA 的主要目的相同：以税收优惠的方式帮助个人为退休储蓄。然而，它们在支持的资产类型、控制级别以及管理方式上存在显著差异。

传统 IRA 通常投资于股票、债券、ETF 或共同基金等传统资产。这些账户由金融机构管理，资产选择有限。账户供款通常可以免税，退休时提取的资金则按普通收入征税。

另一方面，加密 IRA 是一种自主管理的 IRA，允许您投资加密货币。它能更好地控制您的投资组合，但需要专门的托管人。 

虽然税收待遇（传统或罗斯）保持不变，但加密 IRA 允许访问数字资产并提供一种现代的长期投资方法。

允许加密货币投资的退休账户类型

希望将加密货币添加到退休策略中的投资者可以通过自主退休账户来实现。 

这些账户的结构与传统 IRA 类似，但提供更广泛的投资灵活性——包括比特币、以太坊和其他经批准的加密货币等数字资产。 

以下是支持加密投资的主要退休账户类型：

自导式传统 IRA

自导式传统 IRA (SDIRA) 允许个人将税前收入投资到退休账户。根据您的收入水平和参与雇主赞助计划的情况，供款可能可以抵税。税款将递延至开始提款时缴纳。 通常在 59 岁半之后。

通过 SDIRA，您可以包括以下替代资产：

• 密码货币
• 建筑地产
• 贵金属
• 私人产权。

自我指导的罗斯爱尔兰共和军

自导式罗斯个人退休账户 (Self-Directed Roth IRA) 也支持加密货币，但税收结构不同。缴款以税后美元支付，符合条件的提款（包括任何收益）在退休时免税。

对于相信数字资产未来将大幅增长的长期加密货币持有者来说，这尤其具有吸引力。

例如，假设你在罗斯个人退休账户 (Roth IRA) 中购买了价值 6,000 美元的比特币，到退休时将增至 60,000 美元。如果提款符合条件，你无需为这 54,000 美元的收益缴纳任何税款。

SEP IRA（简化雇员养老金 IRA）

SEP IRA 专为自雇人士或小企业主设计。与传统 IRA 一样，SEP IRA 具有延税功能，并允许更大额度的供款——2025 年最高可达薪酬的 25% 或 70,000 美元，以较少者为准。

虽然 SEP IRA 传统上包括共同基金或股票，但自导 SEP IRA 在通过经批准的托管人管理时允许进行加密货币投资。

这种账户类型非常适合想要最大化延税储蓄并多元化投资加密货币的自由职业者、顾问和小企业主。

SIMPLE IRA（员工储蓄激励匹配计划）

小型企业通常使用 SIMPLE IRA，且员工人数不超过 100 人。虽然 SIMPLE IRA 通常不允许直接投资加密货币，但自管 SIMPLE IRA 可以在专门托管机构的帮助下，支持投资另类资产，包括加密货币。

尽管 SIMPLE IRA 不如传统 IRA 或 Roth Crypto IRA 常见，但它们为符合条件的小型企业员工提供了另一种加密货币投资途径。

如何通过退休账户投资加密货币的步骤

通过退休账户投资加密货币的关键是选择正确的退休账户类型——通常是允许加密货币投资的自导 IRA。 

下面是详细的分步指南，其中包含每个阶段的真实示例和实用技巧。

步骤 1：选择支持加密货币的自导式 IRA 托管人

第一步也是最关键的一步是选择一家提供带有加密货币选项的自导 IRA 的托管人。 

像先锋（Vanguard）或富达（Fidelity）这样的传统经纪公司通常不允许在退休账户中进行加密货币投资。因此，您需要与专门的托管机构合作。

最佳示例包括：

• 爱信资本：支持比特币、以太坊和 Chainlink 等资产的低费用。

• BitcoinIRA：首批提供加密退休账户的平台之一，提供对一系列数字资产、综合保险和安全的访问 数字钱包.

• Alto CryptoIRA：提供一个用户友好的平台，通过 Coinbase 集成可访问 250 多种加密货币。

• 比特IRA: 以严格的安全协议和冷藏保管而闻名。

第 2 步：开设自导 IRA（传统或罗斯）

选择托管人后，下一步就是开立账户。您通常可以选择以下托管人：

• 传统自导式 IRA：捐款可以免税，提取时需缴税。

• 罗斯自导IRA：供款是在税后进行的，但如果符合条件，提款（包括收益）是免税的。

大多数托管人的在线账户设置流程只需不到 30 分钟即可完成。

步骤 3：为 IRA 提供资金（通过展期、转移或新供款）

您可以通过三种主要方式为您的加密 IRA 提供资金：

• 侧翻：将资金从现有的 401（k）的, 403(b)， 或养老金计划转入新的 IRA。

• 转让：将资金从另一个 IRA 账户（例如传统或罗斯）转移到自导 IRA。

• 直接贡献：注入新资金（受美国国税局规定的年度限额限制）。

2025 年的供款限额包括：

• 传统和罗斯个人退休账户 (IRA)：每年最高 7,000 美元（如果您年满 50 岁，则最高 8,000 美元）。

• SEP IRA：最高可达薪酬的 25% 或 70,000 美元（每年可调整）。

步骤 4：选择并购买加密货币

入金后，您就可以开始投资。您的托管人通常会通过交易平台或与第三方交易所集成，为您提供支持的加密货币列表。

常见的加密货币包括：

• 比特币（BTC）
• 以太坊（ETH）
• 索拉纳（SOL）
• 链环（LINK）
• 莱特币（LTC）

例如，您可以将 60% 的资金配置给比特币，30% 的资金配置给以太坊，10% 的资金配置给 Solana，以便在成熟加密资产和新兴加密资产之间实现平衡。大多数托管机构允许您根据投资目标的变化进行调整。请注意交易费用和最低订单规模，这些费用和规模因托管机构而异。

步骤 5：保护和管理您的加密 IRA 投资组合

处理数字资产时，安全是首要考虑的问题。根据 Chainalysis 的数据， 超过 3.8 亿美元的加密货币 2022年，IRA账户被盗，大部分来自热钱包。使用拥有保险冷钱包的IRA托管机构可以显著降低此类风险。

信誉良好的托管人将加密资产存储在冷库中，受到多重签名协议的保护，并投保以防盗窃或泄露。

管理功能通常包括：

• 实时投资组合跟踪
• 再平衡工具
• 绩效报告
• 税务文件

通过 IRA 投资加密货币的好处

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以下是通过 IRA 投资加密货币的主要好处：

税收优惠

使用加密 IRA 的最重要激励措施之一是它提供的优惠税收待遇。

• 传统的加密 IRA 账户允许延税增长。您只需在退休后开始提款时缴纳税款。

• 假设账户持有至少五年并且您超过 59½ 岁，Roth Crypto IRA 允许免税增长和提款。

防范通货膨胀和经济不确定性

比特币（BTC）和以太坊（ETH）等加密货币因其稀缺性和去中心化特性，常被称为“数字黄金”。比特币的总量上限为21万枚，这使其本质上具有通货紧缩的特性。

随着2021年至2023年全球通胀上升，许多投资者转向比特币以保持其购买力。美国 通胀率在2022年中期达到9.1%的峰值创下40年来最高纪录。在此期间，人们对加密IRA的兴趣激增，随着用户寻求替代价值存储手段，比特币IRA等平台的注册量创下历史新高。

另一个很好的例子是 2024 年， 黄金仅上涨26%，而 比特币飙升150%，证明了加密货币对冲通胀的能力更强。

虽然比特币并非万无一失的通胀对冲工具，但在货币扩张时期却表现强劲。在 IRA 账户中持有加密货币，既能保持购买力，又能从长期价格升值中获益。

机构采用和监管清晰度

美国证券交易委员会的批准 比特币ETF 2024 年（贝莱德、富达）标志着加密货币成为合法退休资产的转折点。

主要进展包括：

• 美国的比特币ETF 2亿美元流入激增.
• 主要 IRA 提供商（例如 iTrustCapital、比特币 IRA）现在提供具有机构级托管的加密 IRA。
• 美国政府明确了加密税收规则（2024 年），减少了退休投资者的不确定性。

这种日益增长的机构信任使得加密 IRA 比以往任何时候都更加安全。

超越传统资产的投资组合多元化

传统 IRA 通常仅限于股票、债券和共同基金。而加密 IRA 则允许投资与股市走势不同步的非关联资产。

这有助于对冲传统的市场低迷。例如，在2020年19月的新冠疫情崩盘期间， 标准普尔 500 指数下跌超过 34%而比特币最初下跌，但恢复得更快，到年底上涨了 300% 以上。

将加密货币添加到您的退休账户可以创建更广泛、更具弹性的投资组合。

长期投资期限与加密货币波动性相一致

IRA 旨在进行长期投资，这与加密货币市场的短期波动但长期增长趋势相吻合。

在 IRA 中持有加密货币可以鼓励持有整个市场周期，而不是对短期价格波动做出反应，这对于自律的投资者来说是一个优势。

机构级安全和托管

通过加密 IRA 托管机构进行投资，可确保您的资产安全无虞。许多托管机构提供冷存储、多重签名保护和保险保障。

例如：

• BitIRA 为存储在冷钱包中的资产提供端到端的保险保障。

• iTrustCapital 和 BitcoinIRA 与 Coinbase Custody 和 BitGo 等受监管的托管机构合作，确保强大的合规性和安全性。

这种程度的保护对于需要保存数十年的退休储蓄来说意义重大。

加密 IRA 的风险和注意事项

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虽然加密 IRA 为税收优惠增长和多样化提供了令人兴奋的机会，但它们也带有风险，投资者在将退休基金投入数字资产之前必须仔细考虑。

以下是与加密 IRA 相关的风险和注意事项：

高波动性和市场风险

加密货币价格可能会急剧波动，使您的退休储蓄面临潜在的巨大损失。

例如，比特币的价格从2021年11月的68,000美元以上跌至2022年11月的17,000美元以下，仅一年时间就下跌了75%以上。尽管到2024年初，比特币价格反弹至70,000美元以上，但这样的价格波动可能会对您的投资组合产生重大影响——尤其是在您即将退休且需要稳定投资的情况下。

与传统市场不同，加密货币的波动性因投机交易、全球监管变化和市场情绪而加剧。

安全风险

尽管大多数加密 IRA 托管机构都提供机构级别的安全保障，但加密资产仍然是网络攻击的目标。虽然您的退休加密货币通常存储在冷钱包（离线）中，但没有任何系统能够完全免受入侵或欺诈。

即使是受监管的平台也面临问题，例如 2022 年 Crypto.com 遭黑客攻击，损失超过 30 万美元。尽管损失已得到补偿，但这凸显了托管安全的重要性。为了最大程度地降低风险，选择提供保险冷存储的提供商（例如 BitIRA、iTrustCapital）至关重要。

监管不确定性

退休账户中加密货币的法律框架仍在不断发展。虽然美国国税局将加密货币归类为财产（而非货币），但围绕加密货币税收、申报和分类的持续讨论可能会影响这些账户的管理方式。

监管机构（例如美国证券交易委员会 (SEC) 或美国国税局 (IRS)）对加密货币征税或处理方式的任何变化都可能影响您的 IRA 结构、费用或提款规则。例如，将特定加密货币重新归类为证券可能会对托管人和账户持有人施加更严格的合规义务。

有限的托管选项

加密 IRA 无法通过富达或嘉信理财等传统退休机构持有。投资者必须依赖专门的托管机构。虽然选择有所增加，但与传统 IRA 服务相比，这些托管机构仍然相对有限。

BitcoinIRA、Alto CryptoIRA 和 BitIRA 等托管机构已经建立了稳固的平台，但费用、代币供应和支持服务差异巨大。这种局限性要求您在选择提供商之前进行尽职调查和货比三家。

托管风险和操作限制

与受联邦存款保险公司 (FDIC) 承保或受证券投资者保护公司 (SIPC) 保护的传统金融机构不同，大多数加密 IRA 托管人不受这些联邦保护的保护。 

相反，他们通常依赖私人保险来保管数字资产，但这些保险的承保范围可能有限。此外，账户功能可能比你习惯的更有限。 

短期需求流动性不足

IRA 旨在进行长期投资，提前取款会产生罚款和税务后果，无论该资产是否为加密货币。如果加密货币价格下跌，而您需要紧急提取资金，这种流动性不足的风险尤其大。

在 59 岁半之前提取资金通常会导致 10%罚款加税 （对于传统 IRA 而言），加密 IRA 不适合短期投机。

加密 IRA 的税收影响

在将数字资产添加到您的退休投资组合之前，了解加密 IRA 的税务影响至关重要。虽然通过自管 IRA 投资加密货币可以获得丰厚的税收优惠，但务必遵守 IRS 的指导方针，以避免不必要的罚款或应税事件。 

您的 IRA 结构（传统或罗斯）决定了您何时以及如何对您的供款、收益和提款征税。

以下是加密 IRA 征税方式的详细分类：

加密 IRA 是税收优惠账户

美国国税局 (IRS) 将加密货币归类为财产，以便征税。这意味着买卖加密货币通常会触发资本利得税。但是，如果加密货币存放在 IRA 账户中，则交易时无需缴纳资本利得税。

这是一项重要的好处，因为它可以让您的投资延税或免税增长，具体取决于您的 IRA 类型。

传统加密IRA

传统加密 IRA 的运作方式与标准传统 IRA 类似，具有以下税收特征：

• 捐款以税前美元支付，并可能根据您的收入和资格免税。

• 资本收益、利息和股息均可以延税，这意味着您的投资增长时您无需缴税。

• 当您在 59½ 岁之后开始提取分配款时，提取的款项将作为普通收入征税。

• 除非您符合美国国税局 (IRS) 的例外情况，否则在 59½ 岁之前提前取款除了所得税外还需缴纳 10% 的罚款。

例如，如果您通过传统加密 IRA 账户投资 20,000 万美元购买以太坊，并在 15 年内增值至 100,000 万美元，那么您无需缴纳资本利得税。当您退休并开始提取资金时，这 80,000 万美元的收益将按您的普通所得税率征税。

罗斯加密IRA

Roth Crypto IRA 提供免税增长和免税合格提款的潜力：

• 捐款是用税后美元支付的，因此不可扣除。

• 账户内的所有增长和收益均免税。

• 符合条件的提款（59岁半之后且账户持有至少5年）完全免税，包括原始缴款和收益。

• 账户持有人在一生中无需最低分配（RMD）。

这意味着，假设你每年向罗斯加密个人退休账户 (Roth Crypto IRA) 存入 6,500 美元，并投资比特币。25 年后，你的账户将增长到 1 万美元。当你 60 岁开始提款时，无论比特币升值多少，你都无需缴税。

IRA 账户内的加密货币交易无需缴纳资本利得税

Crypto IRA 的一个独特优势是您可以在账户内买卖加密货币而不会触发应税事件。

在常规应税加密货币账户中，每笔交易都必须在 IRS 8949 表格上申报，并且可能需要缴纳短期或长期资本利得税。但在 IRA 账户中，您可以主动管理您的加密货币持有——重新平衡、获利了结或止损——而不会立即产生税务后果。

捐款限额仍然适用

加密 IRA 仍受美国国税局 (IRS) 设定的年度缴款限额约束：

• 2025 年的限额为 7,000 美元（如果您年满 50 岁，则为 8,000 美元）。

• 这些限制适用于您的所有 IRA 账户，而不仅仅是加密账户。

• 收入限制可能会直接影响您向罗斯个人退休账户 (Roth IRA) 供款的能力。

所需的最低分配（RMD）

如果您持有传统加密 IRA，则必须开始最低分配要求 (RMD) 从 73 岁开始 （根据现行法律，截至 2025 年）。这意味着您每年必须出售一部分加密货币，并将其作为收益分配，这部分收益将作为收入征税。

不提取 RMD 将被处以高额罚款——相当于您应提取金额的 25%。相比之下，罗斯个人退休账户 (Roth IRA) 无需提取 RMD，因此在长期税务规划方面更加灵活。

结语

正如指南所解释的，了解如何通过退休账户投资加密货币可以为您带来税收优惠、多样化和潜在增长等长期优势。 

入门包括选择正确的自导 IRA 托管人、了解您的账户类型以及遵守 IRS 规则。 

随着越来越多的投资者探索加密货币的退休用途，将您的策略​​与明确的财务目标和专业洞察力相结合，将帮助您做出自信的决策，以支持您未来的收入和安全。

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